Die Versicherungen und die Vorsorge durchlaufen eine Phase tiefgreifender Veränderungen, die durch das Klimarisiko, die europäischen Regulierungsanforderungen und das Aufkommen von Künstlicher Intelligenz in der Vertragsverwaltung vorangetrieben werden. Was sind die markanten Fakten, die diesen Sektor in Frankreich neu gestalten, und wie vergleichen sich die wichtigsten Entwicklungen zwischen der IARD-Versicherung, der Gesundheitsversorgung und der Vorsorge?
Klimarisiko und IARD-Verträge: Was sich bei den Garantien ändert
Seit 2023-2024 überarbeiten mehrere große französische Versicherer ihre Allgemeinen Geschäftsbedingungen, um die Deckung bestimmter klimatischer Ereignisse einzuschränken. Überschwemmungen, Dürre und Stürme sind Gegenstand von steigenden Selbstbehalten und neuen Ausschlüssen in den Wohngebäude- und Kreditnehmer-Vorsorgeverträgen.
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Dieser Trend betrifft direkt Haushalte, deren Immobilien in stark exponierten Gebieten liegen. Bei der mit Krediten verbundenen Vorsorge können die Garantien für Arbeitsunfähigkeit und Invalidität nun an den geografischen Standort des versicherten Objekts gebunden sein.
Der im April 2025 angekündigte Regierungsaktionsplan, genannt CollectivAssur, zielt darauf ab, die Kommunen zu unterstützen, die mit zunehmenden Problemen der Versicherbarkeit konfrontiert sind. Der Erlass Nr. 2025-613 vom 1. Juli 2025 ändert zudem die anwendbaren Selbstbehalte für die Versicherungsverträge der Kommunen, ein Zeichen dafür, dass der regulatorische Rahmen sich schrittweise an die Realität vor Ort anpasst. Um diese Entwicklungen im Laufe der Monate zu verfolgen, berichtet die Website Aipdb regelmäßig über die regulatorischen Entscheidungen, die Versicherte und Fachleute betreffen.
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Vergleichstabelle: Jüngste Entwicklungen nach Versicherungszweig
| Zweig | Hauptentwicklung | Auswirkungen für den Versicherten |
|---|---|---|
| Wohngebäude (IARD) | Verstärkte klimatische Ausschlüsse, erhöhte Selbstbehalte | Reduzierte Deckung in exponierten Gebieten, steigende Prämien |
| Kreditnehmer-Vorsorge | Garantien für Invalidität/Arbeitsunfähigkeit an den Standort des Objekts gebunden | Zugang zur Deckung restriktiver für bestimmte Haushalte |
| Leben und Rente | Obligatorische Integration von ESG-Präferenzen (DDA/SFDR) | Personalisierte Beratung zur Nachhaltigkeit der Anlagen |
| Zusatzkrankenversicherung | Präventionsorientierte Angebote, Unterstützung durch KI | Präventionsdienste in den Vertrag integriert |
| Betriebliche Altersvorsorge | Portabilität der Garantien nach Beendigung des Arbeitsvertrags | Vorübergehende Aufrechterhaltung der Vorsorgedeckung |
Diese Tabelle fasst die wichtigsten Trends auf dem französischen Markt zusammen. Die Unterschiede zwischen den Zweigen spiegeln unterschiedliche Logiken wider: Preisanpassungen in der IARD, regulatorische Transformation in der Lebensversicherung, kommerzielle Neupositionierung im Gesundheitsbereich.
Europäische Regulierung und Lebensversicherungsvertrieb: ESG-Pflichten
Die Anpassung der Richtlinie über den Versicherungsvertrieb (DDA) und die SFDR-Anforderungen verpflichten die Vermittler, die Nachhaltigkeitspräferenzen der Kunden in die Beratung zur Lebens- und Rentenversicherung zu integrieren. Die Versicherer müssen die ESG-Eigenschaften der angebotenen Anlagen genau dokumentieren.
Diese Verpflichtung verändert die Beratungsbeziehung. Ein Makler oder ein Generalagent kann einen langfristigen Vorsorgevertrag nicht mehr anbieten, ohne die Umwelt- und Sozialdimension der zugrunde liegenden Fonds zu thematisieren.
Für die Unternehmen bedeutet dies eine Überarbeitung der Schulungen für die Vertriebsnetze. Die Fachleute der Versicherungsbranche müssen nun ein technisches Vokabular (europäische Taxonomie, Artikel 8 und Artikel 9 SFDR) beherrschen, das vor einigen Jahren in ihrer täglichen Praxis nicht existierte.
Konkrete Folgen für die Antragsteller
- Der Antragsfragebogen umfasst einen Abschnitt über die ESG-Präferenzen, was den Prozess verlängert, aber einen besser auf die Überzeugungen des Versicherten zugeschnittenen Vertrag ermöglicht
- Die ausgezeichneten Anlagen (ISR, Greenfin) gewinnen an Sichtbarkeit in den kommerziellen Angeboten, zum Nachteil von nicht dokumentierten klassischen Fonds
- Die Versicherer, die diese Verpflichtungen nicht einhalten, setzen sich Sanktionen der ACPR, der französischen Aufsichtsbehörde des Sektors, aus
Gesundheitsvorsorge und Künstliche Intelligenz: Personalisierte Prävention
Mehrere französische Versicherer haben Angebote für Vorsorge und Zusatzkrankenversicherung gestartet, die Dienstleistungen zur Prävention durch Künstliche Intelligenz integrieren. Das erklärte Ziel: Gesundheitsrisiken früher zu erkennen und eine individualisierte Unterstützung im strengen Rahmen der DSGVO anzubieten.
Diese Neuausrichtung hin zur Prävention verändert die Positionierung der Verträge. Die Vorsorge beschränkt sich nicht mehr auf die Zahlung von Entschädigungen im Schadensfall. Sie umfasst nun Programme zur Unterstützung (Gesundheitscoaching, personalisierte Warnungen, Telekonsultationen), die darauf abzielen, die Schadenshäufigkeit im Vorfeld zu reduzieren.
Regulierung der Gesundheitsdaten
Die Nutzung von Gesundheitsdaten durch die Versicherer bleibt ein sensibles Thema. Die DSGVO verlangt eine ausdrückliche Zustimmung für jede Verarbeitung personenbezogener Gesundheitsdaten. Die Versicherer, die diese Dienstleistungen entwickeln, müssen garantieren, dass die gesammelten Informationen nicht zur individuellen Preisgestaltung verwendet werden, sondern ausschließlich zur Prävention.
Die Grenze zwischen der Personalisierung des Dienstes und der Risikoselektion wird von den Regulierungsbehörden genau überwacht. Die ACPR hat zudem in einer Mitteilung vom September 2025 die Regeln für die telefonische Akquise und die Konformität der Geschäftspraktiken im Versicherungssektor hervorgehoben.
Portabilität der Vorsorgegarantien im Unternehmen: Ein noch wenig bekanntes Recht
Die Portabilität der kollektiven Vorsorgegarantien nach Beendigung eines Arbeitsvertrags ermöglicht es dem Arbeitnehmer, seine Deckung vorübergehend zu behalten (Tod, Invalidität, Arbeitsunfähigkeit) ohne zusätzliche Beiträge. Dieses Mechanismus, der im nationalen interprofessionellen Abkommen vorgesehen ist, wird jedoch zu wenig genutzt.
Ein kürzlich ergangenes Urteil hat die Anwendungsbedingungen präzisiert: Eine Arbeitnehmerin, die nach Beendigung ihres Arbeitsvertrags krankgeschrieben und dann invalid wurde, konnte die im kollektiven Vertrag vorgesehenen Entschädigungen bis zum Ende der Portabilitätsfrist in Anspruch nehmen. Die Verwaltung dieses Übergangs zwischen kollektiver Deckung und individueller Situation stellt einen wichtigen Punkt für die HR-Abteilungen der Unternehmen dar.
Die Portabilität endet nach einer maximalen Frist, die der Dauer des letzten Arbeitsvertrags entspricht. Nach Ablauf dieser Frist muss der ehemalige Arbeitnehmer eine individuelle Deckung abschließen, oft zu weniger günstigen Konditionen. Diese Übergangsphase frühzeitig zu antizipieren, verhindert eine Deckungslücke, die im Schadensfall schwerwiegende finanzielle Folgen haben kann.
Der Sektor der Versicherungen und der Vorsorge in Frankreich wird durch das Zusammenspiel von Klimarisiko, ESG-Regulierung und KI im Gesundheitsbereich neu konfiguriert. Diese drei Dynamiken schreiten nicht im gleichen Tempo voran, je nach Zweig, aber sie teilen einen gemeinsamen Punkt: Sie verändern die Zugangsbedingungen zur Deckung für Privatpersonen und Unternehmen.