Verzekeringen en voorzieningen ondergaan een periode van diepe veranderingen, aangedreven door klimaatrisico’s, Europese regelgeving en de komst van kunstmatige intelligentie in het beheer van contracten. Wat zijn de belangrijkste feiten die deze sector in Frankrijk hertekenen, en hoe verhouden de belangrijkste ontwikkelingen zich tussen schadeverzekeringen, gezondheid en voorzieningen?
Klimaatrisico en schadeverzekeringen: wat verandert er in de garanties
Sinds 2023-2024 herzien verschillende grote Franse verzekeraars hun algemene voorwaarden om de dekking van bepaalde klimaatgerelateerde gebeurtenissen te beperken. Overstromingen, droogte en stormen worden geconfronteerd met verhoogde eigen risico’s en nieuwe uitsluitingen in de woning- en kredietverzekeringen.
Aanrader : Ontdek de verschillende namen van de zon door de eeuwen en culturen heen
Deze trend raakt direct de huishoudens waarvan het onroerend goed zich in een sterk blootgesteld gebied bevindt. Bij voorzieningen gerelateerd aan leningen kunnen de garanties voor arbeidsongeschiktheid en invaliditeit nu afhankelijk zijn van de geografische locatie van het verzekerde goed.
Het overheidsactieplan dat in april 2025 werd aangekondigd, genaamd CollectivAssur, is bedoeld om lokale overheden te ondersteunen die geconfronteerd worden met toenemende verzekerbaarheidproblemen. Het decreet nr. 2025-613 van 1 juli 2025 wijzigt bovendien de eigen risico’s die van toepassing zijn op de verzekeringen van gemeenten, wat aangeeft dat het regelgevingskader zich geleidelijk aanpast aan de realiteit op de grond. Om deze ontwikkelingen in de loop van de maanden te volgen, de actualiteiten van de Aipdb-website behandelen regelmatig de regelgevende beslissingen die invloed hebben op verzekerden en professionals.
Aanrader : Het succesverhaal van Yann Dernaucourt en zijn professionele carrière - I Announce
Vergelijkingstabel: recente ontwikkelingen per verzekeringsbranche
| Branche | Hoofdevolutie | Impact voor de verzekerde |
|---|---|---|
| Woning (schadeverzekering) | Versterkte klimaatuitsluitingen, verhoogde eigen risico’s | Verminderde dekking in blootgestelde gebieden, stijgende premies |
| Kredietvoorzieningen | Garantie voor invaliditeit/arbeidsongeschiktheid afhankelijk van de locatie van het goed | Toegang tot dekking meer restrictief voor sommige huishoudens |
| Levensverzekering en pensioen | Verplichte integratie van ESG-voorkeuren (DDA/SFDR) | Persoonlijk advies over de duurzaamheid van de producten |
| Aanvullende gezondheidsverzekering | Preventiegerichte aanbiedingen, ondersteuning door AI | Preventiediensten geïntegreerd in het contract |
| Collectieve verzekering (bedrijf) | Overdraagbaarheid van garanties na beëindiging van het arbeidscontract | Tijdelijke instandhouding van de voorzieningdekking |
Deze tabel vat de belangrijkste trends samen die op de Franse markt zijn waargenomen. De verschillen tussen de branches weerspiegelen verschillende logica’s: prijsaanpassing in schadeverzekeringen, regelgevende transformatie in levensverzekeringen, commerciële herpositionering in de gezondheidszorg.
Europese regelgeving en distributie van levensverzekeringen: ESG-verplichtingen
De aanpassing van de Richtlijn inzake de distributie van verzekeringen (DDA) en de SFDR-eisen verplichten tussenpersonen om de duurzaamheidsvoorkeuren van klanten in het advies over levensverzekeringen en pensioenen te integreren. Verzekeraars moeten de ESG-kenmerken van de aangeboden producten nauwkeurig documenteren.
Deze verplichting verandert de adviesrelatie. Een makelaar of een algemene agent kan een langetermijnvoorzieningscontract niet meer presenteren zonder de milieu- en sociale dimensie van de onderliggende fondsen te bespreken.
Voor bedrijven betekent dit een herziening van de opleidingen voor distributienetwerken. Verzekeringsprofessionals moeten nu een technische woordenschat beheersen (Europese taxonomie, artikel 8 en artikel 9 SFDR) die enkele jaren geleden niet in hun dagelijkse praktijk bestond.
Concreet gevolgen voor de verzekerden
- De aanvraagvragenlijst bevat een sectie over ESG-voorkeuren, wat het proces verlengt maar zorgt voor een contract dat beter aansluit bij de overtuigingen van de verzekerde
- Gecertificeerde producten (ISR, Greenfin) krijgen meer zichtbaarheid in commerciële aanbiedingen, ten koste van niet-gereguleerde klassieke fondsen
- Verzekeraars die deze verplichtingen niet naleven, lopen het risico op sancties van de ACPR, de Franse toezichthouder van de sector
Gezondheidsvoorzieningen en kunstmatige intelligentie: gepersonaliseerde preventie
Verschillende Franse verzekeraars hebben aanbiedingen voor voorzieningen en aanvullende gezondheidszorg gelanceerd die diensten van preventie ondersteund door kunstmatige intelligentie integreren. Het uitgesproken doel: gezondheidsrisico’s eerder detecteren en gepersonaliseerde ondersteuning bieden, binnen de strikte kaders van de AVG.
Deze heroriëntatie naar preventie verandert de positionering van de contracten. Voorzieningen beperken zich niet langer tot het uitkeren van vergoedingen bij schade. Ze omvatten nu ook ondersteuningsprogramma’s (gezondheidscoaching, gepersonaliseerde waarschuwingen, teleconsultatie) die gericht zijn op het verminderen van de schadelast vooraf.
Regulering van gezondheidsgegevens
Het gebruik van gezondheidsgegevens door verzekeraars blijft een gevoelig onderwerp. De AVG vereist expliciete toestemming voor elke verwerking van persoonlijke gezondheidsgegevens. Verzekeraars die deze diensten ontwikkelen, moeten garanderen dat de verzamelde informatie niet wordt gebruikt voor individuele prijsstelling, maar uitsluitend voor preventie.
De grens tussen servicepersonalisatie en risicoselectie wordt nauwlettend in de gaten gehouden door de toezichthouders. De ACPR heeft in een persbericht van september 2025 de regels voor telefonische verkoop en de naleving van commerciële praktijken in de verzekeringssector benadrukt.
Overdraagbaarheid van voorzieningen in bedrijven: een nog onbekend recht
De overdraagbaarheid van collectieve voorzieningen na de beëindiging van een arbeidscontract stelt de werknemer in staat om tijdelijk zijn dekking te behouden (overlijden, invaliditeit, arbeidsongeschiktheid) zonder extra premie. Dit mechanisme, voorzien in de Nationale Interprofessionele Overeenkomst, wordt nog steeds te weinig benut.
Een recente uitspraak heeft de toepassingsvoorwaarden verduidelijkt: een werknemer die ziek was en daarna arbeidsongeschikt werd na beëindiging van haar arbeidscontract, kon profiteren van de vergoedingen die in het collectieve contract waren voorzien, tot het einde van de overdraagbaarheidperiode. Het beheer van deze overgang tussen collectieve dekking en individuele situatie vormt een aandachtspunt voor de HR-diensten van bedrijven.
De overdraagbaarheid eindigt na een maximale periode die overeenkomt met de duur van het laatste arbeidscontract. Na deze periode moet de voormalige werknemer een individuele dekking afsluiten, vaak onder minder gunstige voorwaarden. Deze overgang anticiperen voorkomt een dekkingstekort dat zware financiële gevolgen kan hebben in geval van schade.
De verzekerings- en voorzieningensector in Frankrijk herconfigureert zich onder de gecombineerde invloed van klimaatrisico’s, ESG-regelgeving en AI toegepast op de gezondheidszorg. Deze drie dynamieken vorderen niet in hetzelfde tempo per branche, maar ze delen een gemeenschappelijk kenmerk: ze veranderen de toegangseisen tot dekking voor zowel particulieren als bedrijven.